En el SEGURO DE JOYERIA ¿Qué es primer riesgo y que es la regla proporcional?

En este articulo vamos a hablar sobre que es la regla proporcional o prorrata, que es el primer riesgo absoluto y primer riesgo relativo, para poder entender estos conceptos y saber cual nos conviene en un seguro de joyería.

Conceptos que debemos saber
En los seguros tiene una incidencia directa el concepto de “regla proporcional” y a “primer riesgo” y mucho más si hablamos de seguros de joyerías y es habitual que sea causa de conflicto cuando no se ha explicado bien esta condición.
Los llamados “liquidadores de siniestros” son habituales testigos de la situación en la que el joyero toma conocimiento de cómo se aplica la “regla proporcional” cuando ocurre el siniestro, y cuando ya es tarde para las lamentaciones.
A pesar de ello es “opcional” en los seguros de Joyería, es decir el joyero tras el asesoramiento adecuado puede elegirla o no.

¿Qué es la regla proporcional o Seguro a prorrata?
Es la “proporción” entre el valor asegurado y el valor asegurable, (entendiéndose por este último el valor real de los bienes amparados al momento del siniestro).
Esto quiere decir que para cobrar el 100% de los daños sufridos, se debe contratar el seguro por el 100 % del valor real de esos bienes, en otro caso, el joyero participará en el % que NO haya sido asegurado.
Esta condición “, surge del artículo 65 de la ley del Contrato de Seguros que determina:
“… si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el asegurador sólo indemnizará el daño en la proporción que resulte entre ambos valores...”

La fórmula es: Daño x Suma asegurada/valor del riesgo.

EJEMPLO:
• El joyero, contrata el seguro a “Prorrata”.
• Existencias reales 200.000 €
• Existencias aseguradas 100.000 €
• Ocurre un siniestro parcial de robo por importe de 60.000 €

Daños (60.000 €) x Suma asegurada (100.000 €) = Indemnización (30.000 €)
Valor del riesgo (200.000 €)
El perjuicio del asegurado 30.000 € es la mitad del total de daños 60.000 €, a pesar de tener asegurados 100.000 €.

¿Qué es el seguro a primer riesgo?
El seguro a primer riesgo es una modalidad que consiste en cubrir un riesgo hasta una cantidad, con independencia del valor real del bien.
No hay posibilidad de aplicación de la regla proporcional o prorrata de la que hemos hablado anteriormente por insuficiencia de suma asegurada o infraseguro.
Sin embargo, en el mercado se comercializa dos tipos de “primer riesgo”, muy diferentes entre sí, que ahora vamos a ver y que desde luego nos pueden llevar a confusión.

SEGUROS A PRIMER RIESGO ABSOLUTO

Cuando se contrata el seguro bajo esta modalidad, NO INTERESA la relación que haya entre la suma asegurada y el valor a riesgo sino que en caso de siniestro, se indemnizará hasta el daño real sufrido y como máximo hasta el límite de la suma asegurada.

Indudablemente esta modalidad es la menos conflictiva en caso de siniestro, dado que el asegurado sabe que el importe que como máximo cobrará, que será la suma asegurada pero no se le efectuará ninguna deducción de la indemnización aunque el valor asegurable supere dicha suma asegurada.

Son siempre a “primer riesgo absoluto” cierto tipo de seguros y garantías, pero por desgracia no siempre en nuestro sector de joyerías se contrata a primer riesgo absoluto, para desazón de algunos asegurados de Joyería que lo descubren cuando ya han tenido un siniestro.

EJEMPLO:
• El joyero, contrata el seguro a primer riesgo absoluto.
• Existencias reales 200.000 €
• Existencias aseguradas 100.000 €
• Ocurre un siniestro parcial de robo por importe de 60.000 €
Indemnización 60.000 €
En esta situación, no hay perjuicio para el asegurado, se le indemnizara por el importe de los daños producidos al 100 %, y como límite las existencias aseguradas.

PRIMER RIESGO RELATIVO

Para mayor confusión, se puede encontrar un contrato con el nombre de PRIMER RIESGO y con el apellido de RELATIVO que no es más que una combinación de las dos modalidades analizadas anteriormente, el primer riesgo y el seguro a prorrata o regla proporcional, sin ser ni lo uno ni lo otro, bueno, más bien lo otro.
Para distinguirlo, debemos buscar entre las Condiciones Generales, una cláusula inserta en las pólizas que contemplan esta modalidad y que establece:

“… el asegurador indemnizará el daño hasta el límite de la suma asegurada, siempre que el valor asegurable declarado en las condiciones particulares no sea inferior al momento del siniestro a su valor real. Si el valor real de esos bienes al momento del siniestro excediera el valor asegurable declarado, el asegurador sólo indemnizará el daño en la proporción que resulte entre ambos valores…”
La fórmula que utilizará el liquidador será exactamente igual que en el seguro “a prorrata”.
Esta modalidad no está pensada para una Joyería, tiene otro fin, como por ejemplo una franquicia de 100 joyerías, en donde es asegurable el importe estimado máximo en caso de siniestro, aunque si hay que declarar el total del valor real, con un descuento en la tasa al tratarse de muchos riesgos con improbabilidad muy alta de ser afectamos todos al mismo tiempo.

La forma de liquidación es exactamente igual a la del seguro “a prorrata” en caso de insuficiencia del capital asegurado o lo que es lo mismo, no coincida con el valor real en el momento del siniestro.

¿Y cuál nos conviene en un seguro de Joyería?

Obviamente sin ningún tipo de dudas nos interesa un PRIMER RIESGO ABSOLUTO, sin embargo, cuando esto no es posible porque el coste se eleva o sencillamente porque no se nos permite esta opción, nuestro consejo es declarar valor asegurado el 100 % del capital asegurado y que esté actualizado.
Como conclusión pues, decir, que es sumamente importante el saber si el contrato actual que tenemos es un PRIMER RIESGO ABSOLUTO, PRIMER RIESGO RELATIVO o un seguro a PRORRATA con lo que de esa forma, podemos tomar la decisión que más nos interese.

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JUAN CARLOS MARTINEZ
25/07/2020